YH雲禾財經教學

“個人的信用”需要小心維護，過去可以前往金融聯合徵信中心“取得紙本” 的信用報告，內有個人與金融機構的往來紀錄。

目前取得個人信用報告的管道有四種：

1.臨櫃：本人親臨或委託他人至聯徵中心櫃檯辦理。

2.郵局代收代驗：本人親臨郵局儲匯窗口辦理。

3.郵寄：本人郵寄辦理。

4.線上查閱：使用個人電腦，在聯徵中心官網以自然人憑證，或以銀行、證券、保險業等金融機構核發的軟體金融憑證﹔也可以利用智慧型手機或平板電腦等行動裝置，透過App Store或Google Play，搜尋「TWID投資人行動網」，安裝App並完成憑證申請，即可快速查閱個人信用報告及信用評分電子檔。

查詢信用報告，需要收費嗎？

1.基於使用者付費原則，自107年1月1日起，不論選擇以個人電腦或行動裝置之線上查閱個人信用報告，每年度(1月1日至12月31日止)可享有1次免費查閱服務，自第2次(含加查個人信用評分)開始將酌收部分成本費用新台幣$80元，以能持續提供民眾更多樣、便捷的信用報告查閱服務。

2.查詢前置協商及債務展延方案專用金融機構債權人清冊，每年度(1月1日至12月31日止)分別免費提供1次1份，同年度 第二次以後申請每份新台幣100元。

財團法人金融聯合徵信中心網址：https://apply.jcic.org.tw/CreditQueryInput.do

開啟網頁時，請同意瀏覽器安裝ActiveX元件。

使用個人電腦查詢前，需先自備讀卡機與自然人憑證，並限用IE瀏覽器開啟網頁：「個人線上查閱信用報告服務」，線上等待的過程需要一點時間，畢竟全國民眾資料眾多，耐心等待不要關閉瀏覽器！「個人線上查閱信用報告服務」，為在台灣、澎湖、金門、馬祖地區使用自然人憑證線上查詢個人信用報告，如您在國外，即無法使用自然人憑證線上查閱信用報告。

　　個人線上查閱信用報告步驟是什麼？

　　   1.確認所使用之電腦已連接讀卡機並能正常運作。

　　  2.開啟IE瀏覽器，連線到個人線上查閱信用報告網站。

　　   3.首次登入請依照瀏覽器指示安裝Active X元件。

　　   4.將自然人憑證插入讀卡機。

　　   5.輸入身分證字號、圖形驗證碼，並勾選同意條款後點選「登入」按鈕。

　　   6.輸入自然人憑證pin code進行身分驗證。

　　   7.身分驗證成功後，欲了解歷史查閱紀錄請點選「歷史查閱紀錄」按鈕，欲申請信用報告請點選「查閱信用報告」按鈕，如要加查信用評分，要勾選「加查信用評分」。

　　   8.查閱信用報告成功後再次輸入自然人憑證pin code，報告將會以Adobe Reader開啟 (之後可另存新檔到桌面, 以免找不到檔案)。

「個人線上查閱信用報告」自106年1月1日起，增加「加查信用評分」項目的服務，如要加查信用評分，在網頁上要勾選「加查信用評分」，之後信用報告中的最底部，就會有【信用評分】的項目與分數。

個人信用評分各類資料所佔比重為何？
基本上是以繳款行為類、負債類及其他類等三大類信用資料為主，其中以繳款行為、負債型態與負債程度多寡等對評分的影響較大。

個人信用評分未採用哪些資料？
正向資料！個人信用評分模型未採用當事人存款、資產、年齡、教育程度、有無自用住宅、職業、服務年資、年薪、性別等個人基本資料。

個人信用評分的結果有哪幾種？
如該當事人為有信用評分者，揭露實際分數(分數介於200分至800分)，並提供分數之百分位區間；
評分分數較高者，表示具有較佳之信用品質，反之，分數較低者表示信用品質有待改善。
如該當事人為暫時無法評分者，則揭露「此次暫時無法評分」。
如該當事人為給予固定評分者，則揭露「200分」。

 「個人線上查閱信用報告」自106年1月1日起，增加「加查信用評分」項目的服務，如要加查信用評分，在網頁上要勾選「加查信用評分」，之後信用報告中的最底部，就會有【信用評分】的項目與分數。

個人信用評分各類資料所佔比重為何？
基本上是以繳款行為類、負債類及其他類等三大類信用資料為主，其中以繳款行為、負債型態與負債程度多寡等對評分的影響較大。

個人信用評分未採用哪些資料？
正向資料！個人信用評分模型未採用當事人存款、資產、年齡、教育程度、有無自用住宅、職業、服務年資、年薪、性別等個人基本資料。

個人信用評分的結果有哪幾種？
如該當事人為有信用評分者，揭露實際分數(分數介於200分至800分)，並提供分數之百分位區間；
評分分數較高者，表示具有較佳之信用品質，反之，分數較低者表示信用品質有待改善。
如該當事人為暫時無法評分者，則揭露「此次暫時無法評分」。
如該當事人為給予固定評分者，則揭露「200分」。

申辦新業務，會影響信用評分嗎？

會！個人信用評分僅將金融機構基於新業務申請之目的而查詢的查詢紀錄納入信用模型，因為新業務查詢次數愈多，可能代表此客戶近期的資金需求較急迫，對風險具有警示的功用，故被納入評分模型。短期內若快速增加自己的負債，如信貸、信用卡循環等，則容易增加信用風險，降低評分。

不影響信用評分的則包括：存款開戶、申請信用卡、舊客戶信用複審等因素，皆不納入評分模型；此外，當事人本人查詢信用報告的紀錄亦不納入評分模型，故皆不會影響其評分。

信用卡持有張數多寡，會影響信用評分嗎？
持有信用卡張數的多寡，原則上並不會影響信用評分；但信用卡持有張數愈多（不同一家銀行），能讓信用卡總額度因此增加，故在刷卡金額不變的前提下，將使信用卡額度使用率下降，並有助於信用評分的提升。

例如：你每月刷卡金額為12,000元，目前只有一張信用卡，額度為120,000元，則用到信用卡額度的10%，
但如果增加另一家銀行的信用卡，又獲得信用額度十萬元，則將使信用卡額度使用率下降。

通常在同一家銀行，不管卡片多少都共用一個額度。

若某信用卡不再使用，剪卡會影響信用評分嗎？
剪卡對評分不至於產生嚴重影響，因佔比不高。但建議保留使用最久的信用卡，如此其他銀行才能看到信用最長的優質歷史。也就是說，剪卡先從最近期的開始剪。

當個人已償付貸款或已結清帳戶，信用評分會立即提升嗎？
當個人已結清貸款或已結清帳戶時，在金融機構尚未將結清資料呈報送至聯徵中心建檔前，或聯徵中心尚未將資料上傳至查詢營運系統時，個人信用評分不會立即納入異動後的資訊。

當事人本人查詢信用報告的紀錄亦不納入評分模型，故不會影響信用評分！

 總而言之，該如何維持良好的信用評分？
1. 按時繳款! 按時繳款! 按時繳款! (很重要所以說三次!)  

2. 信用卡全額繳清 (勿繳最低應繳金額)。

3. 盡量與銀行維持長久合作關係

4. 欲申請房貸者，近六個月不要申請新的信用卡。

5. 薪轉帳戶，就算把薪水轉去別家，原戶最低保持一千元以上。

6. 學貸影響不大，但不要借高利還低利。有些銀行很在意學貸，在您申請信用卡時會有影響，例如：花旗銀行。

7. 有些銀行的信用卡很喜歡你無息分期，例如：兆豐，但是在聯徵報告中，都可以看到 “未到期待付款"，因此會影響別家銀行的利率條件。